Le mystère du pointage de crédit enfin dévoilé

Le mystère du pointage de crédit enfin dévoilé

Pour le simple investisseur désirant maximiser son dossier de crédit personnel, comprendre les mystères du pointage de crédit offert par les agences de notation de crédit tel Équifax et TransUnion s’avèrent en tout temps être très complexe.

Par exemple, votre banquier vous dit que votre pointage est à 695, votre courtier hypothécaire, lui, vous dit qu’il est à 680 et la fiche de crédit que vous avez demandée en ligne, sur le site Web d’Équifax, indique un pointage à 732.  Quel est donc le pointage sur lequel il faut se baser?

Dans un premier temps, si vous le voulez bien, démystifions un court instant ce qu’est un pointage de crédit à la consommation.

Ce pointage est offert exclusivement aux membres et institutions financières traitant avec les agences de notation de crédit. Ce pointage est principalement un point de repère pour un éventuel créancier.

 



 

 
 

Il a pour objectif d’évaluer le risque de délinquance d’un emprunteur sur une période de temps prédéterminée. Ce service d’évaluation est offert aux institutions moyennant une rétribution établie selon le volume de fiches consultées.

Prenons l’exemple du pointage Beacon Score 5.0 d’Équifax qui s’appelle ainsi pour deux raisons: un, c’est parce que le responsable chez Équifax qui a élaboré ce système de pointage était un passionné de l’aviation et deux, c’est parce qu’il fait référence aux feux de beacon d’un aéronef, cette petite lumière rouge que l’on retrouve sur la queue des aéronefs et qui sert à prédire la trajectoire et la position dans le ciel d’un aéronef à partir d’une vue au sol en fonction d’une éventuelle collision.


Ainsi, en terme comparable, le pointage Beacon d’Équifax sert principalement à prédire la trajectoire et la position financière d’un consommateur en vue d’une éventuelle faillite ou délinquance majeure au cours des vingt-quatre prochains mois.

L’un des plus grands mystères de ce pointage est l’algorithme sur lequel repose le calcul du pointage de crédit à la consommation. Selon toute vraisemblance, plus de six cents facteurs entrent en ligne de compte pour calculer ce pointage.

Toutefois, ce n’est pas l’algorithme qui le rend si mystérieux mais plutôt le nombre de versions de ce pointage et les variables s’y rattachant qui le rendent impossible à manipuler pour le simple profane.

Prenons ici l’exemple d’Équifax, où il existe plusieurs versions différentes du pointage Beacon en fonction du type de produits financiers et du type d’industries.

Il existe une version pour les prêts hypothécaires ayant une échelle de pointage de 300 à 850. Il existe aussi une version pour l’automobile avec une échelle qui, par exemple, peut varier de 400 à 961 et ainsi de suite.

Ce qui explique l’incohérence de pointage entre différents produits, demandeurs et différents type d’industries du marché.  De plus, la version Beacon Score 5.0 est généralement utilisée par les courtiers et les marchands d’un secteur d’industrie alors que les institutions financières auront, elles, une version plus détaillée soit le Beacon Score 9.0.

Cette dernière comporte plus d’une dizaine d’éléments et d’informations personnelles supplémentaires que la version de base[1]. Notamment les numéros de compte complets, les prêts hypothécaires, les salaires, les informations des conjoints…

Le pointage Beacon en est un parmi tant d’autres car il existe aussi une gamme de pointage tel qu’Équifax Risk Score ou ERS, Gemini et FICO.  Il y a également le Consumer Risk Predicator CRP 3.0 utilisé couramment par les Caisses Populaires, le Bankruptcy Navigation Index ou BNI utilisé, entre autre, par la Banque Nationale.Tous ces pointages ont des échelles de références différentes et des algorithmes différents.


Notre entreprise, le Bureau Canadien du Crédit Inc. (BUCC), offre régulièrement des sessions de formation pour les professionnels du crédit afin de les sensibiliser à mieux connaître la panoplie de pointage, à lire convenablement une fiche de crédit et à être en mesure de l’interpréter tout en décelant les erreurs qui peuvent s’y cacher.

Informez-vous sur nos prochaines sessions qui auront lieu en janvier prochain (NDLR Cet article est paru en janvier 2015) dans les locaux de l’UQAM à Laval.

Le consommateur qui consulte lui-même son dossier de crédit sur le site Web d’Équifax obtiendra le pointage FICO. Ce pointage repose sur une échelle variant de 300 à 900 et est offert par la compagnie Fair Isaac Corporation aux État Unis.

Le Beacon quant à lui est un produit d’Équifax en plusieurs versions avec des échelles variables. Par exemple, le Beacon Score Mortgage 5.0 a une échelle de 300 à 850 de pointage.

Ce qui explique, en moyenne, l’écart de cinquante points qu’il y a souvent entre le pointage FICO, que vous avez obtenu vous-même, et celui obtenu par une institution financière.

Dans le but de ne pas défavoriser les consommateurs qui magasinent leur hypothèque ou leur voiture, certaines versions de pointage ne tiendront pas compte du nombre de demandes de crédit multiples pour un même produit financier à l’intérieur d’un délai variant de 14 jours à 30 jours.

Par exemple, il y a quelques années, plusieurs concessionnaires du domaine de l’automobile appliquaient la méthode appelée « Shotgun ».  Lorsque venait le moment de soumettre une demande de crédit, cette dernière était envoyée simultanément à plusieurs institutions financières à la fois.


Certes, leur intention était principalement de dénicher à leurs clients les meilleures conditions de financement mais cela avait pour effet de créer un impact très négatif sur le pointage de crédit.  Le même phénomène se produisait dans le domaine hypothécaire.

Le nombre de demandes de crédit pour différents produits effectués à l’intérieur d’un délai de douze mois affectent le pointage considérablement.

Ci-dessous, un exemple des pourcentages pris en compte et qui influencent votre pointage de crédit :


En conclusion, la maîtrise de son dossier de crédit est un art qui nécessite une connaissance approfondie et aguerrie du domaine du financement.

La moindre erreur, un nombre trop élevé de demandes de crédit ou même le choix des institutions financières avec qui vous transigez, peuvent avoir un impact considérable sur votre dossier de crédit.

Lors d’une prochaine parution, nous vous donnerons quelques trucs et astuces afin de limiter les impacts négatifs liés aux demandes de crédit multiples.

La connaissance c’est le savoir, le savoir c’est le pouvoir, le pouvoir avec la sagesse c’est la paix d’esprit.

 


[1] Beacon Score 5.0



 

 
 

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